一个程序员的提前退休保单测算。

K 先生想 45 岁退休——7 年后。500 万人民币能支撑 40 年退休生活吗？这是过去两年我做过 10+ 次的测算。

i.纯资产测算

假设 500 万 + 未来 7 年每年新增 80 万储蓄 = 45 岁时约 1060 万。按 4% safe withdrawal rate（FIRE 标准），每年可提取 42 万。够用吗？取决于通胀和市场。

关键风险：序列风险（sequence of returns risk）——如果 45-50 岁这段时间股市大跌，提取 + 跌就形成"资产快速消失螺旋"。

ii.用保单补足

建议方案：

• 200 万买年金保单——65 岁后每年自动派 20 万人民币，终身不会停。
• 100 万买香港分红储蓄——长期复利、随时可减保提现，作为"灵活备用金"。
• 剩 700 万做股债组合——主要的"工作资金"。

这样 45-65 岁靠股债，65 岁后股债 + 年金双引擎。"序列风险"大幅降低。

FIRE 不缺资金，
缺"30 年不出意外"的确定性。