大多数客户以为：核保就是"填表 + 体检 + 通过"。实际是：同一份体检报告递交给 5 家保司，可能拿到 5 种不同的核保结果——标准体、加费、除外、延期、拒保。差别真实存在。
i.5 家头部保司的大致倾向
代表性核保倾向 · GENERAL TENDENCY
| 保司 | 对慢病严格度 | 对体重严格度 | 对家族病史 |
|---|---|---|---|
| AIA | 中 | 中 | 较灵活 |
| 保诚 | 较严 | 中 | 中 |
| 宏利 | 中 | 较严 | 中 |
| 安盛 | 较灵活 | 较灵活 | 较灵活 |
| 友邦 | 较严 | 中 | 中 |
以上为近年市场观察的代表性归纳，会随保司策略变动。具体核保结果需个案评估。
ii.三类常见核保差异场景
① "二老"（高血压 + 高脂）——A 司可能要求加费 20%，B 司可能标准体核保。具体差别取决于药物控制情况、家族病史、年龄。
② BMI 28-32（轻度肥胖）——多数保司加费 10-30%。少数保司"体型计算公式"考虑骨架，可能不加费。
③ 家族癌症史——直系亲属 60 岁前癌症：A 司可能除外该器官，B 司可能仅加费但仍保。
iii.这意味着什么
实操建议 · TAKEAWAYS
- 不要"我体检不过先放弃"——一家保司拒保不等于全部。值得请经纪人同时向 2-3 家保司试投。
- 填表诚实，但"如何描述"很重要——同样的"高血压"，写"已服药 5 年、血压稳定 130/85"和"高血压"差别巨大。
- 建议提前 6 个月做体检准备——血压、BMI、肝功这些指标短期可以改善。改善后再投保。
"同样的身体，
5 家保司5 种结果"——
这是为什么有独立经纪意义重大。