一对 38 岁夫妻的"三层保护伞"。

W 夫妇来访时手里有一份计划书——某顾问推荐的"一份大额储蓄寿险 + 一份重疾" 的组合，年缴 11 万。听起来合理，但仔细看下来——这个组合解决的是"传承"，而不是这对夫妻最迫切的"保护"。

他们最迫切的风险是：如果其中一人出事，房贷怎么办、孩子怎么办、生活质量怎么办。

i.三层保护伞的分配逻辑

我们最终把 11 万的预算拆成三层：

• 第一层 · 医疗险（年缴 3 万）：覆盖任何疾病、跨境就医、终身续保。这是"今天没事就够用"的底线。
• 第二层 · 重疾险（年缴 3 万）：50 万美金保额。覆盖确诊后 2 年的"收入断层 + 房贷 + 学费"。
• 第三层 · 定期寿险（年缴 1.5 万）：300 万美金保额，22 年期（匹配房贷剩余年限）。"主收入者出事，房贷不用孩子还"。

剩余 3.5 万预算 = 一份小额储蓄寿险（保额 30 万美金，为子女教育金）。不是不储蓄——是把储蓄放在保护之后。

38 岁中产家庭的第一优先级，
不是传承，
是"出事不塌"。

ii.为什么不一手大包

"一份大额储蓄寿险解决所有问题"——听起来简洁，但实际是把不同时间维度的风险错位组合了：

• 储蓄寿险的现金价值前 10 年低于保费——这 10 年正好是孩子最需要保护的窗口。
• 储蓄寿险的身故保额通常等于保单价值——不足以覆盖 480 万房贷。
• 储蓄寿险没有医疗保障——一旦确诊大病，治疗费用全部自付。

三层保护伞的组合年缴 7.5 万，加 3.5 万小储蓄，合计 11 万——和原方案预算一致，但实际覆盖能力强了 5 倍。

没有"哪种产品最好"——只有"哪种组合在你这个家庭阶段最合理"。